公積金貸款需要什么條件

　　1、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款的能力。（借款人所申請貸款的月均還款額與家庭其他債務(wù)支出之和，不得超過借款人和配偶月收入的50%。家庭其他債務(wù)包括借款人及其配偶辦理的商業(yè)銀行貸款、信用卡透支等，為他人提供擔(dān)保的視同于擔(dān)保人的債務(wù)。）家庭總負(fù)債不得超過貸款最高額度。
　　2、借款申請人及所在單位均正常匯繳住房公積金6個(gè)月（含）及以上。
　　3、近壹年內(nèi)合法購買首套自住住房，已付清規(guī)定比例20%房款，購買第二套房或第二次公積金貸款已付清規(guī)定比例的房款，購買經(jīng)濟(jì)適用房已付清規(guī)定比例的30%房款。第三次貸款或第三套房（以上）不能申請貸款。
　　4、信用記錄良好。
根據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，如果借款人或配偶信用記錄有連續(xù)6次或累計(jì)10次的不良記錄，不能申請貸款。
　　5、以本次所購買的自住住房作為抵押。除經(jīng)濟(jì)適用房外，土地性質(zhì)為劃撥土地不能辦理貸款。 
 

　　住房公積金貸款買房的利弊
　　(一)公積金貸款優(yōu)點(diǎn)：
　　1、住房公積金貸款可貸房源面廣，二手房對房齡限制較少;可以不受開發(fā)商銀行帳戶的限制，讓借款人自由選擇還款銀行;
　　2、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款;
　　3、借款后如提前還款，可以選擇部分或全部，不需要預(yù)約;部分還款后可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式;還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在一次還清時(shí)用住房公積金沖貸。
　　(二)公積金貸款缺點(diǎn)：
　　1、需按照各地政策繳滿一定期限的公積金才能申請公積金貸款;
　　2、公積金貸款金額有限制。
　　公積金貸款買房的注意事項(xiàng)
　　1、按照銀行規(guī)定須向銀行交納銀行卡、折年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)的，借款人應(yīng)保證還款卡(折)內(nèi)余額足以償還當(dāng)月貸款月供，以免由于卡(折)余額不足而造成貸款逾期。
　　2、應(yīng)按照借款合同約定，在每月的還款日前足額將當(dāng)月的應(yīng)還款存入還款賬戶內(nèi)。
　　3、對于提前還貸的申請，分以下幾種情況：
　　(1)若是采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人且貸款發(fā)放銀行為交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、工商銀行的，借款人本人應(yīng)避開還款日及前后各三個(gè)工作日，持本人身份證及復(fù)印件、借款合同到貸款業(yè)務(wù)部門辦理提前還款手續(xù)，此時(shí)，必須注意貸款處于逾期狀態(tài)無法辦理提前還款業(yè)務(wù)。
　　(2)采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請?zhí)崆斑�款、且貸款發(fā)放銀行為建設(shè)銀行的，可直接到貸款發(fā)放銀行辦理提前還款手續(xù)。
　　(3)采用自由還款方式的借款人調(diào)整月還款額或申請?zhí)崆斑�清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關(guān)手續(xù)。
　　二套房公積金貸款利率
　　第二套房公積金貸款利率是多少
　　1、貸款期限在5年(含)以內(nèi)的住房公積金個(gè)人貸款利率為2.75%;5年以上的貸款利率為3.25%;第二套住房的貸款利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍。
　　2、舉個(gè)實(shí)例：小張?jiān)诒本┯幸惶追慨a(chǎn)，購買二套住宅時(shí)，公積金貸款的利率為基準(zhǔn)利率3.25%的1.1倍，即為3.575%;商業(yè)貸款的利率為基準(zhǔn)利率4.9%的1.1倍，即為5.39%。
二套房貸的貸款利率的調(diào)整，第一套房貸利率基礎(chǔ)上享受八五折。而第二套房的利率一般上浮10%，而且首付成數(shù)也相對較高。二套房的貸款利率調(diào)整可以有效的降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)�？梢越档头康禺a(chǎn)價(jià)格的漲幅。
　　二套房貸款利率計(jì)算公式
　　1、以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
　　2、逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：
①計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率;
②計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率 本金×零頭天數(shù)×日利率;
③同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
　　3、這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

二套房商業(yè)貸款的注意事項(xiàng)

　　1、房屋所在地點(diǎn)，價(jià)格，面積等。地處偏遠(yuǎn)，價(jià)格低廉，面積小的房子，可以獲得更低的貸款額度，或者根本就沒有貸款。
　　2、房屋的年齡。目前，不少銀行對二手房的年限進(jìn)行了審查，對房屋年限的要求越來越高，對房屋年限的要求也越來越高。
　　3、借款人年齡，個(gè)人資信狀況，償還貸款的能力等。年齡愈大，資信愈差，還款能力愈差，則會(huì)被扣減或取消。
　　4、住房抵押貸款。而購買二套以上房子的人，則會(huì)被扣減，甚至被取消。
　　5、放款人若為非本地戶籍，放款金額也會(huì)相應(yīng)減少。因此，在正式簽訂合同之前，購房人應(yīng)該帶著賣方的產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件、本人的收入證明等資料到銀行進(jìn)行詳細(xì)的咨詢，做到心里有譜，然后才簽訂合同。
　　6、信用狀況不佳無疑會(huì)影響到申請貸款。通常來說，如果在個(gè)人的信用檔案中出現(xiàn)三次或六次的逾期，那么很可能會(huì)被拒絕。信用卡，住房貸款，車貸，一旦有拖欠，就會(huì)被列入你的個(gè)人信用報(bào)告。買房人可以在中國人民銀行的個(gè)人信用信息網(wǎng)站上查詢有關(guān)信用信息，但是這些信息只供大家參考，真正申請到貸款時(shí)，還是要根據(jù)銀行的實(shí)際信息來決定。
　　7、通常有兩種償還方法，一種是等額本息，一種是等額本息。買房人在決定償還方法時(shí)，應(yīng)以其對將來所得的期望和資產(chǎn)處理計(jì)劃為準(zhǔn)。